快递未上门老人取件猝死，意外险是否赔偿？老年人应该如何配置保障？

近日，重庆一名79岁老人，在取完快递搬运上楼途中猝死的消息，引发关注。猝死的老人今年79岁，住在重庆市棉花地小区。家庭监控录像显示，事发当天，老人在6楼家中接到了快递的电话，通知他下楼取快递。

这是一单“货到付款”的保健品快递，重达22斤，但快递小哥只是在电话中核对了地址后，告知大爷自己在楼下垃圾桶旁。大爷听后立即表示“马上下楼”，并在楼下完成了快递付款。

之后，老人被老伴发现倒在了4楼和5楼的楼梯间转角处，快递就丢在地上，120救护人员随即赶来急救，但遗憾的是，老人抢救无效死亡。从目前已有的信息来看，快递员没有履行自己的职责，存在一定的过错。因此，家属是可以向快递公司申请相应的赔偿的。除了快递公司需要承担责任外，如果老人购买了保险，是否可以赔付？今天我们就来聊一聊，由这起事故引起的一些值得让人注意的保险知识。

一、快递未上门老人取件猝死，意外险赔吗？

老人猝死，一般来说，意外险是不赔的。

如果需要通过意外险来赔付，需要满足几个条件：外部因素导致的人身伤害、因强烈而突然的因素导致人身伤害、因无法预见的情况发生的人身伤害。

而猝死则是一种疾病，因自然疾病而突然死亡的一种状态。大部分的意外险是明确不保障猝死的，也把猝死写在了免责条款之中，因为其不符合意外的定义。当然，随着市面上的产品越来越多，有些意外险产品可选择保障猝死责任的附加险。如果发生猝死情况，能够提供附加的猝死保险金，但不提供意外身故保险金。

二、老年人应该如何配置保障？

一般来说，成年人配置健康类保险主要是这四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。但对于老年人来说，随着年龄增长，在投保保险的时候很容易出现保费倒挂的情况；同时，因为健康限制，老年人身体情况变差，健康告知比较难通过，导致出现拒保、核保延期的情况出现。

考虑到以上的情况，再结合家庭的实际预算，有以下方案可以选择：如果预算有限的话，不妨考虑投保医保、医疗险和意外险：如果预算充足的话，可以考虑在以上的基础上，投保防癌险/重疾险；如果家庭条件比较好，想给老人更充足的保障的话，可以在以上的基础上再投保一份养老险。

以上方案提到的保险，接下来我们一个个看：

1、医保

医保是国家给的全民福利，也是最基础的保障，所以都要缴纳医保。医保除了我们常见的五险一金中的医疗保险，也可以是城镇居民医疗、新农合这些，都是属于医保。医保的性价比高，价格也不贵，看病住院能够报销80%以上的费用。因此，如果要给父母买商业保险，一定要先确定好他们已经买上了医保了。

2、医疗险

给父母买保险，我们往往不是考虑门诊费用的问题，真正让我们担心的，是生大病的治疗。随着父母年纪越来越大，住院的风险就越高，所以能提供住院报销的医疗险，也是一个投保的不错选择。不过不同的医疗险，有着不同的作用，适合老年人购买的医疗险有以下几种：

①百万医疗险

百万医疗险能够为住院的开销提供报销，特点是不限社保，不限疾病意外，除免赔额外，有些产品报销比例能达到100%。不过这款产品的健康告知通过条件比较严格，如果有三高等问题的父母，需要如实填写健康告知。

②防癌医疗险

顾名思义，这款产品是专门针对恶性肿瘤的医疗费用的住院报销的。这款产品和医疗险险的报销条款比较类似，不限社保，低免赔额，报销比例100%。但防癌医疗险的特点是，健康告知比较宽松，哪怕父母有三高，也能投保。

③惠民保

惠民保其实地方政府联合保险机构推出的一款医疗保险，能够报销大病的医疗费用。这款产品的承保条件比防癌医疗险还要宽松，不但不限制年龄职业，还不用填写健康告知。在投保费用方面，价格较为低廉。

不过惠民保也有它的缺点，这款产品一般只能报销社保规定范围内的医疗费用，也有一定的免赔额，也不是100%能够报销。

如果买不了防癌医疗险的父母，不妨可以投保一份惠民保。哪怕没有以上两款医疗险的保障充足，但起码能够为医保提供额外的保障。

3、意外险

除了医疗险外，还可以考虑一下意外险。随着父母的年龄逐渐增大，身体反应不如以前，一旦发生摔伤跌倒这些意外，就产生住院费用等。投保意外险，对于父母来说比较容易，因为大多数意外险是没有健康告知的，只需要花几百元，就能几十万甚至几百万的保额。在为父母选购意外险的时候，可以优先考虑意外医疗能够报销社保外用药的产品。

4、长期护理险

老年人因疾病，意外事故或者年老，需要有人长期照顾，因此长期护理险不失为一个好选择。长期护理险能够支付在家请专人或者去疗养院的日常照顾费用，一般不包含医疗费用，长期护理险适合因为疾病、伤残而不能自理的老人。

三、写在最后

通过本篇文章，希望大家能明白，老人取快递猝死是一种严重的疾病，而不属于意外。

大部分意外险不会赔付猝死，只有附加了猝死责任，才可获得赔付。

无论怎样，希望大家好好照顾自己，照顾好家人，记得定期带父母去体检。世上最难的选择，无外乎亲情与金钱之间的选择。为父母配置一份保障，让他们多一份从容，多一份底气。