医疗险不是有保就好，日额型跟实支实付差在哪？

作者＼今周刊 洪佩玲

很多人总认为有健保就好，加上许多人对商业保险多半是一知半解，甚至当初是为了人情而保，只是听由保险业务员的推荐保单就投保，但你购买的保单真的适合你的需求吗？保障真的足够吗？

根据《现代保险》杂志「全国消费者寿险购买行为调查」，台湾民众平均一人拥有3.7张医疗险保单，且有再购计划的保户，最想加码的险种也是医疗险。

但这让我想起有位朋友陈美，周遭朋友对陈美的都是正向评价，在金融业担任高阶主管可说是三明治族群，下有三位分别就读高中、国中的小孩，上有年届七十岁的双亲，在世俗眼中算是幸福和乐的家庭。

「我从小立志的人生目标就是，赚一大笔钱让父母环游世界，让下一代受高等教育。」当陈美工作十几年后，终于存了一笔钱，正是想给妻儿及父母享乐时，一场噩梦却悄悄降临了……。

「有一天早上醒来，发觉腰有点痛，我以为是长时间久坐腰酸背痛的关系，休息一下就好。」这一天，陈美充满感触的跟我说起当初发现病原的过程。

他提到，一开始并不觉得事情严重性，谁知道病况并未随着时间减轻，反而愈来愈痛，连带全身关节都痛，每天醒来，感觉身体上的剧痛又多增加一分，甚至到了后来，整个腰部痛到无法坐躺，腰部像有万只蚂蚁在体内侵咬的感觉。

眼见苗头不对，家人急忙将昱凯送到大医院求诊，检查结果才知他罹患了「僵直性脊椎炎」。

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在医院住院的二个礼拜中，陈美想起家中上有高堂下有幼儿，他积极配合医生提供的治疗方式，但面对接踵而来的庞大医药费用，却也让陈美背负沉重的经济负担。

陈美原以为十几年前买很多保险这时候可以派上用场，减轻家中经济负担，但到头来从保险业务员口中得知，只能获得二万多元的理赔金 ，此时不免让陈美心中纳闷，十几年前投保的主寿险已附加医疗险，但为何保险公司却宣称无法享受重大疾病住院手术等理赔？

他愤恨不平去跟保险业务员理论才意识到，陈美当初投保的众多保单，其实大都着重在寿险保障部分，其附加的医疗险实支实付住院日额仅买一千元，明显当初在规划时住院日额及手术的保障出现不足的问题，且寿险保障部分并未达到全残的规范，加上这几年并未随着结婚生子而进行保单检视并加以调整。

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对陈美来说，身体上病痛并不可怕，因他想起家人是他很大的求生信念，面对尚有需要奉养的双亲，及三位儿女正值求学需要大笔教育基金的时期，此时的他不免暗自悔恨叹息，为什么恶运会在此时降临，看着同龄的朋友们依然安稳工作，为著家庭重担而奔波，自己却只能羡慕，而自己面对未来治疗的漫长路，家里的经济开销又该如何？

事实上， 医疗险分成日额型跟实支实付。日额型有定期跟终身（就是俗称终身医疗）；实支实付则只有定期型，两者都有所谓的等待期或观察期，只要核保过后等待30天，日后发生的疾病就可以进行理赔。

例如现在癌症治疗大多由住院治疗改为门诊治疗，如果过往投保住院日额型医疗险势必已再不适用；实支实付型医疗险虽能保障额度内的病房费、手术费、药费等所有医疗开销，但很多重大疾病治疗最贵的部分为「药费」，属于杂费的范畴，而一般民众的实支实付杂费限额约设定在10万～20万元左右，这个金额完全不足以支应健保不给付的新药或新疗法。

建议民众投保一般医疗险应该以实支实付为主，日额型医疗险为辅助，来完整规划自身的保单，医疗险要选对才能有完整的医疗品质。

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