新能源保险将怎么改变市场？

新能源 汽车 ，对于我们来说并不遥远。现如今，大街上的绿牌 汽车 并不少见。新能源 汽车 的发展十分迅速，市场也极具潜力。

而后2009年，在众多的扶持政策出台背景下，我国新能源 汽车 驶入快速发展轨道。虽然新能源 汽车 在中国 汽车 市场的比重依然微乎其微，但它在中国商用车市场上的增长潜力已开始释放。相比在乘用车市场的冷遇，“新能源 汽车 ”在中国商用车市场已开始迅猛增长。

2010年，我国开始了对新能源 汽车 私人购买的试点工作。同年6月，国家在上海、长春、深圳、杭州、合肥等5个城市启动私人购买新能源 汽车 补贴试点工作。7月，国家将十城千辆节能与新能源 汽车 示范推广试点城市由20个增至25个。并从中选择了5个城市进行对私人购买节能与新能源 汽车 给予补贴试点。于是，新能源 汽车 正进入全面政策扶持阶段。

经过十余年的发展，如今新能源 汽车 不再罕见，早已“飞入寻常百姓家”。近年来，消费者对新能源 汽车 接受度越来越高，新能源 汽车 销量也随之大幅增长。中国 汽车 工业协会发布的数据显示，2021年二季度，全国新能源 汽车 销量达到56.6万辆，占当季乘用车总销量的11.24%，与上季度相比，分别增长13.41万辆和3.28%。其中纯电动车销量达到46.3万辆，占当季乘用车总销量的9.19%。

新能源车现在来看，在使用上有一些优势，比如智能化配置、使用成本比较低，各方面都得到消费者很好的认可。尽管如此，虽然我国消费者对于新能源 汽车 的认同度较高且新能源 汽车 受到国家政策的支持和补贴，但还是有不少消费者对新能源 汽车 望而却步。究其原因就在是，目前新能源 汽车 还没有专属的车险，新能源车的承保仍然使用传统车险条款。这并不能新能源车主们的需要。

而现在的新能源 汽车 仍普遍沿用传统车险，也就是燃油车的保险体系。但是新能源 汽车 与传统 汽车 的车身结构和动力系统并不不同。新能源 汽车 没有发动机，是由传统 汽车 保险条款中涉及发动机的保障功能不发挥作用。

新能源 汽车 最重要的就是动力电池，占整车价值比重较大。一旦动力电池意外受损，就得更换电池，而电池成本一直居高不下。据了解，一辆价值15万元的新能源 汽车 ，更换电池的成本在6万元左右。如果出现意外，没有特定保障，过高的维修成本会给消费者带来更多忧虑。而传统车险条款中并涉及新能源 汽车 的“三电”系统（电池、电机还有电控）等等。

新能源 汽车 的出险率明显高于传统燃油车。其中，由于涉及油和电的混合，插电式混合动力车出险率更高。同时，新能源 汽车 在面临自然灾害时，损失程度明显高于传统燃油车。数据显示，当发生火灾和自燃时，新能源 汽车 的维修成本达10万元左右，如果遭遇暴雨、暴雪、暴风天气，车辆更换配件的费用高达2万元左右。

市场发展阶段的已经和往日不同，推出新能源车专属保险产品来保障消费者的利益急不可待。

纵观世界，不同于中国新能源车险的空缺，发达国家针对新能源 汽车 的保险基本已经形成相应的体系。

在美国地区，针对电动 汽车 的投保近似于传统 汽车 。若想要车辆合法驾驶，那么责任险是必投的，这种保险类似于中国的交强险。同时可以对全险、人身伤害险等相关商业险种进行投保。但不同于传统 汽车 的地方是，若将充电桩安装于自家时，将对该家庭的房屋险保费产生影响。美国俄勒冈州以及加州法律明确提出，主人在针对房屋进行责任险投保时，需要将充电设备纳入其中。此外，美国业界认为混动 汽车 更容易产生交通事故。由于行驶时噪音更小与行人以及自行车等发生碰撞的概率更大。相较于传统 汽车 ，当碰撞事故出现时面临的损失更为严重，并会产生高昂的维修费。所以，能源 汽车 往往面临较高保费。虽然其保费相对偏高，但部分美国保险企业也会为其提供费率方面优惠，如Farmers Insurance保险公司可为混动 汽车 、电动 汽车 提供的保费优惠达到10%。

在英国，虽然保费会按照英国保险商协会的评级系统来厘定，但保险评级不是唯一的因素，驾驶风险等级也在其考虑范围内。新能源 汽车 的安全性更高。因此，电动 汽车 的车主保险比传统车主更低。部分保险公司，特别是以电动 汽车 保险作为主营业务的公司，还会针对部分高端车型量身定制相应的保险产品。如英国Plug insure保险公司将欧洲范围内的拖车、维修服务、触摸屏等诸多服务提供给特斯拉车主，其实这些服务均源自于特斯拉的维修中心。

在日本，为提高环保 汽车 销量，部分日本保险公司将保费优惠提供给环保 汽车 ，部分则依照比率施行优惠，部分则为定额优惠。这也与日本可持续发展方针相符。但环保 汽车 的范围是每个公司私自界定的。部分保险公司仅认可电动 汽车 属于环保 汽车 ，而部分企业则不仅仅是电动 汽车 ，还将甲醇、CNG 汽车 等纳入这一范围内。当前，日本在电动 汽车 保费优惠方面仅以私人作为对象，除此种优惠以外，部分保险公司还将专属服务提供给电动 汽车 ，如因电池耗尽车辆难以移动时，可提供一年10次的免费服务，免费拖动车辆至相应充电点。

此外，法国安盛保险针对纯电动 汽车 提供一站式保险服务，不仅包括传统保障，且将公***充电意外以及挂墙式充电器保障等纳入其中。甚至已经产生了以新能源 汽车 为对象的专用保险主体。

相较于其他国家，目前我国的新能源 汽车 保险主要还是沿用传统的 汽车 保险产品，不能完全满足新能源车主需求，新能源 汽车 保险与新能源 汽车 的高速发展明显失衡。随着新能源 汽车 保有量的不断增加，现有 汽车 保险产品与新能源 汽车 的保险需求矛盾也日益突出。

当下，多年难遇的极端暴雨过后，河南郑州、新乡等多个城市超过十万辆车浸泡水中。7月28日，河南省保险行业协会发布数据显示，因暴雨灾害***受理理赔18万余件，其中车险占比近95%，预计损失达52亿元，这一数字仍在持续攀升中。除了传统燃油车之外，新能源“绿牌车”理赔问题也随着十余万起车险理赔案件“浮出水面”，成为此次内涝对车险行业定损、赔付能力的一场大考。与此同时，这场暴雨也让新能源 汽车 专属条款和保险的出台呼声更高。

不久，我国多年的新能源 汽车 保险的空缺即将被弥补，新能源 汽车 行业将迎来崭新的开始。

8月4日晚间，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源 汽车 商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》，这是专门针对新能源 汽车 出具的一份商业保险。

《专属条款》一旦应用，新能源 汽车 市场的潜力将会进一步的激发。新能源车专用险的推出，对消费者购买新能源车将是很好的心理保障，解决消费者的后顾之忧。进而会提高消费者购买、使用新能源车的热情，增加新能源 汽车 的销量，推动新能源 汽车 发展。