包商银行破产原因被公布，所有中小银行都是这样的吗

近期，包商银行宣布，由于已经出现严重的低部资不抵债，将会提起破产申请，这是我国历史上第三家申请破产的银行，前两家银行分别是海南发展银行和河北肃宁尚村农信社。

如果真正进入破产清算程序，那包商银行是存款保险制度实施之后第一家破产的银行。

包商银行的业务规模和客户结构

包商银行是一家区域性的股份制商业银行，曾经在亚洲银行五百强中排名到第十，但是由于大股东违规占用了大量的信贷资金，造成大批的坏账，最终导致了如今资不抵债的状况。

应该说，包商银行整体的规模并不算特别小，在被接管的时候，包商银行仍然有473万的客户，其中大多数为个人客户，约为467万人，因此此次银行破产所涉及的人员也特别多。

储户在银行的存款属于银行的债务，按照正常的破产程序进行，个人储户超过50万以上的存款银行不负责全额赔付，将造成投资者的严重损失。

包商银行破产清算的应对方式，本次央行已经介入了包商银行的破产清算程序，根据央行披露的消息，针对个人和机构投资者的债权存款，保险基金和央行将提供一定的资金予以赔偿。

也就是说，本次个人存款的资金不受到前述存款保险条例50万元的限制，个人投资者的存款资金都可以取回。而对于机构债权人的存款金额，央行表示将会提供90%的保障。

总的来说，机构债权人这次的损失比个人债权人要大。虽然央行可以提供90%的保障，但对于存款金额很大的机构债权人来说，10%的损失也是非常巨大的。

包商银行破产对市场的启示

这一次包商银行的破产清算和央行的应对方式可以说向市场释放了一个信号，今后银行的破产程序将向市场化的方向转变，未来银行的破产程序中，可能就没有央行的兜底，这就需要债权人更为谨慎的选择存款机构。

从包商银行的规模来看，银行破产的主要原因并不是其规模大小，储户也很难提前知道银行可能出现的一些潜在经营问题，也就很难去提防。

如果想要规避银行破产的风险，对于普通存款人可以通过分散存款的方式规避，在每家银行的存款不超过50万元，这样在出现破产风险时可以得到完全的偿付。

但是，对于高净值客户来说，分散存款的行为并不是一个高收益的理财投资行为。

因此，更好的建议是将存款存在工行、农行、建行、中国银行这种大型国有银行中，这些银行是几乎没有破产风险的。