金融与科技深度融合，中小城商行如何翻过“三座大山”？

移动互联网的兴起，不仅让民众的生产生活方式发生了巨大变化，对银行生态系统也带来了革命性的影响，谁在 科技 金融方面占领制高点，谁就将取得竞争优势。

中小城商行在金融 科技 领域面临哪些困难，并如何解决呢？我从一位行业监管者的角度，谈几点看法。

与国有大行、全国性股份制银行相比，地市城商行在 科技 金融领域普遍面临资金投入少、数据治理难、 科技 人才缺的三大难题，也就是大家所谓的“三座大山”。

科技 金融是一项投入高、回报慢的投资，需要长期的投入和 探索 。城商行受制于其业务规模，在专项资金预算、产品更新迭代、高端人才引进等方面长期处于劣势。

在大型银行依托大数据进行场景化的授信管理成为常态的当下，大部分城商行还未搭建完全具有自主知识产权的 科技 金融体系。

所以，我们在现实中可以看到，包括城商行在内的中小银行转而求其次，将重心放在了与三方互联网平台的合作上，在该模式受到监管约束时，变得更加被动。

通过自身努力，搭建自己的 科技 金融体系才是城商行解决“卡脖子”问题的根本出路。

鉴于 科技 金融的上述特点，城商行企图依靠自身实力在 科技 金融领域实现追赶超越几乎成为不可能，最可具执行性的方式就是加强合作，包括与同业机构之间的合作、与互联网 科技 公司的合作。

目前该领域最有名的就是创立于2008年的山东城商行联盟，目前在全国已经有超过65家成员农商行，在业内取得了较为理想的成绩。

一些上市城商行依托其较为丰厚的资金实力，与第三方企业（如腾讯、浪潮等）合作开发了自己的 科技 金融体系，在系统搭建和数据治理方面开展了大刀阔斧的改革重建，也取得了不错的效果。

银行同业竞争的加剧，这个行业的未来一定会在 科技 金融领域展开激烈竞争，这符合“向 科技 要效益”的准则。

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